【黄桷树金融推荐阅读】金融科技助力银行，覆盖小微企业市场

来源：零售金融频道

编选：黄桷树金融工作室      编辑：Hzy

黄桷树金融工作室导读: 

在新金融业态下，中小微企业融资问题相对于十年前或者二十年前来说有很大的改进，随着金融科技的出现，中小微企业“融资难融资贵”的问题在近两年得到一定的缓解，不仅仅是小微企业融资覆盖面在扩大，融资总量也在不断增加。这也是银行与中小微企业双方共赢的有利局面。

长久以来，中小微企业在融资渠道、融资成本及信贷支持方面都处于劣势，信息不对称难题一直横亘在小微企业与银行之间，如今依靠金融科技的力量赋能征信服务，打破信息不对称壁垒，能够有效破解中小微企业融资困境。

中小微企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面，已经成为我国经济和社会发展的重要推动力量，是我国经济培育新动能的重要源泉。银行借助金融科技赋能中小微企业，运用科学技术解决完善融资难的问题，可以看到，这也是银行金融机构在努力尝试的操作。

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过去，银行无暇且无力顾及中小微企业

     近三十年来，中国经济处于高速发展阶段，但是中小微企业的金融服务却没有得到很大的提升，这跟那时候的市场环境有很大的关系。当时银行无暇也无力去顾及中小微企业，将精力主要集中在获利较多的大中型企业，长此以往导致了中小微企业“融资难融资贵”的困境，究其原因在于银行业金融机构与中小微企业信息不对称。

      由于传统金融机构和小微企业的信息不对称，要放贷给小微企业，需要做详尽的调查，所以银行需要付出大中型企业贷款相同的的经营成本，导致银行提高贷款利率致使小微企业融资成本提高。那对于银行而言，负责十个亿和十万的贷款劳动力和成本是相同的，并没有区别。

      相对于大中型企业来说，中小微企业经营波动大，抗风险能力相对较弱，且中小微企业经营管理不够严谨，财务审计制度不完善，提供的书面信贷证明不全面，难以套用常规的银行信贷业务流程，批贷后也会容易导致不良个贷率上升。

如今，银行科技借力金融科技，覆盖小微企业市场

      近几年中小微企业在国民经济中占的比重越来越大，加之政府政策支持金融科技和小微企业，银行一边看着潜在的市场，一边是高昂的经营成本，束手无策的同时也无可奈何。但随着金融科技的出现，大大降低了银行和中小微企业之间的信息不对称性，使得银行可以有效扩大对中小微企业的服务覆盖面，从而导致金融机构的服务成本大大降低。

     通过大数据、区块链、5G、AI等科学技术可以获取中小微企业在不同场景里的业务水平，接着自动获得其信用，得到风险评估，银行从中再授信额度，从中根本解决了中小微企业和银行信息不对称的问题。再加上政府部门的多方联动下，整合中小微企业的经营数据后，以安全的方式提供给银行。

利用金融科技破除信息不对称

      银行与中小微企业的信息不对称问题根深蒂固，最根本的原因在于技术条件的束缚，导致银行无法采取有效手段以低成本去解决信息不对称问题。利用如今的科学技术可以使得信息不对称性大大降低，从而降低了信息搜集、交换成本、人工成本等，银行的服务边界拓宽，覆盖更多的中小微企业。

整合中小微企业数据

     中小微企业因为种种原因很难提供准确、可靠的符合信贷要求的财务报表，甚至部分微型企业、个体工商户没有财务报表或者提供假的报表，因此银行很难采集到中小微企业正确且真实的财务数据，更遑论掌握企业的真实营业情况。

      实际上，若各个政府部门联动起来，将企业在各个分散部门的经营数据统一起来进行整合，再以恰当、安全的方式提供给银行，就能高效解决银行为中小微企业服务过程中信息不对称的难题。

发挥互联网金融的普惠性

     我国中小微企业其中一部分以个体工商户为主，他们的融资需求集中在紧急性资金周转，融资金融本身也不大，因此采用个人的信用维度相对来说更为准确。同时，由于小微企业与小微企业主不分家的特点，相当于其企业现金流即个人现金流，评估个人就是在评估企业。

      目前，我国网贷机构多数采用以个人为信用主体的融资模式，通过金融科技的手段将其业务规模化，而规模化的运营，可以进一步降低小微企业主的融资成本。

     此外，小微企业对资金需求时效性要求较高，网贷等金融科技利用大数据、人工智能等技术手段，基本可以实现当天放款，极大满足了小微企业主、个体工商户的资金周转需求。

     中小微企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面，已经成为我国经济和社会发展的重要推动力量，是我国经济培育新动能的重要源泉。银行借助金融科技赋能中小微企业，运用科学技术解决完善融资难的问题，可以看到，这也是银行金融机构在努力尝试的操作。

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